度小满与金融机构合作启示录：用技术提升中小微企业扶持效率

2019年政府工作报告提出，要着力缓解企业融资难融资贵问题。报告指出，今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。清理规范银行及中介服务收费。完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。
民营中小微企业一直被定调为经济和就业的“稳定器”，但由于缺乏金融支持，中小微企业在融资中一直处于弱势，信贷需求无法得到满足。究其原因，小微企业由于自身经营风险较高，银行业缺乏开展较高风险小微业务的动力和能力，而且向小微投放信贷带来的风险问题也使得银行对待小微业务更加审慎。而依托金融科技的发展，则可以实现风险防控与小微企业发展双赢，成为银行业扶持中小微企业的有效抓手。
防风险，金融科技助力普惠金融落地
在科技化布局方面，不同银行有着自己的打算。成立金融科技子公司成为大型商业银行的“优势”，但是绝大部分银行尤其是中小银行仍需通过合作来布局金融科技，其中诸多银行选择了与大型金融科技企业合作。作为金融科技领域发力智能金融的巨头企业，度小满金融在运用智能化科技手段激发合作伙伴活力、不断创新发展普惠金融方面形成了一套特色的方法论。
风险防控方面，度小满金融通过向传统金融机构开放人工智能、大数据风控能力，构建全生命周期的风险识别、风险决策系统，与金融机构合作伙伴一道探索提升风控能力的途径。度小满金融磐石一站式金科能力开放平台，拥有包括验证类产品、反欺诈产品、信用产品以及智能催收产品，覆盖了贷前、贷中、贷后等信贷业务全流程。资料显示，度小满目前已向超过500家金融机构输出风险名单、身份识别、反欺诈、信息核验、语音机器人等在内的金融科技产品，日查询调用量超过500万次。
基于自身科技能力，度小满金融促进了金融渠道有效下沉，帮助大型国有银行、农商行、城商行等合作伙伴更精准触达三农、中小微企业客户，进一步提升了服务小微群体的效率，强化了金融服务的整体效益。近三年以来，度小满金融目前合作金融机构已超过500家，并与农业银行、百信银行、南京银行、天津银行等开展深度战略合作。截止目前，度小满金融服务小微企业主700余万，超过信贷用户的三分之一，提供贷款资金700余亿元，助力小微企业发展。
精服务，科技护航金融机构效率提升
银行金融机构服务小微企业，除了要规避风险，效率的提升也是重点需要考虑的因素。金融运行效率的低下，自然会推高融资成本，可直接导致中小微企业融资贵融资难和金融扶持实体经济的产出下降。金融+科技的深层次融合，通过发展数字普惠金融增加金融服务的覆盖面、可获得性和便利性，从而提升传统金融服务水平，使得金融朝着个性化、多元化和服务精细化方向发展，提升资源配置效率。
以度小满金融为例，其依托人工智能、大数据等技术为银行等金融机构提供客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控等方向的具体应用，并围绕金融产品和渠道用户等领域展开全面合作，帮助传统金融机构提升风险定价能力、产品研发能力、客户管理能力，成为传统金融机构扩大实体经济服务半径、提升实体经济服务效率的有效途径。如度小满金融使用在线机器人及超大规模的关系网络，有效提升了处理信息、解决安全问题的效率。据悉，度小满智能机器人在电销申请阶段的召回率，已经接近人工水平，但成本仅是人工的1%，智能机器人催收的回款率可提升5%以上，进一步降低坏账率。
金融科技为传统金融机构赋能，具有强烈的普惠价值，金融与科技在发挥各自优势基础上进行融合，能够起到1+1>2的效果，有效提升民企特别是中小企业融资效率。以度小满金融为代表的巨头企业，在助力金融机构普惠化进程的过程中，扮演着重大的作用，将成为帮助银行等金融机构精准扶持中小微企业及实体经济的重要一环。