这是退休人员犯下的三大错误，以及如何避免他们

 
专家们说，退休人员犯了三个错误，可能会危及他们的财务未来。随着人们越来越意识到许多努力工作了数十年的工人现在正努力花光自己的积蓄，失职人员的失误也随之而来。
是什么导致了错误?晨星公司(Morningstar)个人理财总监克里斯汀·本茨(Christine Benz)指出了退休时间范围内的不确定性。她说，杂乱的财务状况很复杂，因为无法预测预期寿命(更不用说市场行为)了。
好消息是这些错误可以纠正。就是这样：
1)没有书面计划
根据Transamerica退休研究中心2018年的调查，目前只有12%的退休人员有书面计划。另外有42%的人有计划，但没有写下来，其余的人没有计划。
泛美中心的首席执行官凯瑟琳·科林森(Catherine Collinson)说，这可能是退休人员犯的最大错误。一份书面退休计划可以提供一种平衡需求，需求和收入，投资和支出的路线图，并且可以帮助退休人员度过这个人生阶段的美好财务状况。 (泛美退休研究中心是泛美研究所的一个分支机构，这是一个非营利性的私人基金会，由泛美人寿保险公司提供资金资助。)
至于起草一项全面计划，奔驰和科林森都表示，与财务顾问或财富管理机构合作值得付出成本，即使对于那些想要管理自己的退休投资的人而言。
“当专业顾问与数百个甚至数千个客户合作时，尝试自己尝试可能会涉及到很多。他们具有观察事物在现实中如何发挥作用的经验，它们可以成为非常有价值的知识来源。”科林森说。
奔驰说自己动手的投资者可以聘请每小时的财务规划师进行咨询。受退休人员欢迎的投资公司，例如富达投资(Fidelity Investments)，查尔斯·施瓦布(Charles Schwab)或先锋集团(Vanguard Group)，通常会为经过认证的理财师提供各种费用的服务。在某些情况下，如果退休人员的资产足够充裕，则建议可以免费捆绑在一起。
除了持续的生活费用，社会保障和医疗保险福利外，还应制定一项全面计划：
•所需的投资组合收益，以弥补其他收入来源的不足，以维持支出
•总体税收计划以及如何有效利用资产税收
•通货膨胀假设
•医疗保健费用，包括任何长期护理风险
2)不管理退货顺序风险
奔驰说，在良好的股市环境中，退休人员会削减升值的头寸，以带来现金流量并降低投资组合风险。但是在低迷的市场中利用股票头寸锁定亏损。
这是一种回报顺序的风险，当退休人员对回报的顺序进行错误的管理时，他们通常不得不减少提款或降低生活水平，以免耗尽资金。
奔驰表示，将资产分散到短期，中期和长期资产中的桶式方法可以帮助降低测序风险。她举例说明了一个退休人员的示例投资组合，该退休人员每年从投资组合中支出60,000美元。
•第一类：持有120,000美元的高流动性资产，用于支付第一年和第二年的短期生活支出，例如存款证明或货币市场账户/基金。
•第二类：在第三到第十年持有480,000美元的中间投资组合，在短期债券交易所交易基金中投入100,000美元，在美国国债通胀保护证券ETF中投入150,000美元，在美国核心债券基金中投入230,000美元。 。
•第三类：在第11年及以后的时间里，持有90万美元的增长投资组合。在股息增长ETF中投入35万美元，在美国股票市场指数ETF中投入225,000美元，在美国以外的国际市场投入250​​,000美元。全球ETF，以及$ 75,000的高收益公司ETF。
并非每个人都有150万美元的退休储蓄，但想法是，一个样本投资组合持有8%的流动资产，32%的债券基金和60%的股票。奔驰表示，这种样本投资组合对股市的熊市形成了堡垒。她说：“如果实现，那么在需要动用股票之前，您首先有那些资金可以动用。”
3)没有正确的冒险
退休人员可能会面临失败的风险，要么是拥有低收益的固定收益，要么是进入牛市10年后的股票过多。对于适当的平衡，没有一个万能的答案，这在很大程度上取决于收入需求，但是有一些经验法则。
卡拉莫斯财富管理公司财富策略和信托服务负责人南希·安德森(Nancy Anderson)说，当她制定投资计划时，她询问退休人员他们需要多少收入以实现所需的生活方式，拥有的资产以及是否想离开财务留下或花掉他们的资产。她从这些目标开始，然后回到适当的资产分配，以从投资组合中产生所需的投资回报，以弥补任何收入差距。
例如，她和客户可以将风险分配基于“我不想牺牲我的本金”或“我只希望每月收入3000美元”这样的目标。“基于该风险目标评估，”她他说：“我们将开发一种资产配置，可能至少每年进行一次调整，以确保我们拥有正确的资产类型。”
根据退休人员的收入需求，如果社会保障和投资无法满足总收入需求而又不承担激进的风险，那么退休人员可能不得不寻找另一种收入来源，其中可能包括兼职工作。
奔驰表示，使用理想的现金流作为定位的起点通常会导致退休人员的资产分配为60/40或50/50个股票/债券，而不是以前的严格固定收益组合。
她说：“总有这样的想法，即退休时并不想一定要参股，但这似乎更像是60/40的投资组合还是个好主意，”