孩子健康和教育是父母的最关注的,少儿重疾险和教育金保险需要注意什么?

昨天是一年一度的六一儿童节，不少家长选择了保险这一新颖的礼物给孩子送上祝福。在家长的眼中，孩子的健康和教育都是头等大事，于是，在家长选择保险产品时，少儿重疾险和教育金保险成为了“宠儿”。

 
重疾险以备不时之需
对于不少中国父母来说，孩子是父母的希望。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。
面对重大疾病，市民杨女士则有另一番体会。3年前，杨女士的一对双胞胎女儿出生，前不久双双被查出患有白血病，需要70多万元的医疗费。面对突来的灾祸，杨女士看到了希望，“孩子出生刚满月，我就给他们分别买了重疾险，保额是30万元。孩子被查出白血病后，我获得了共60万元的保额，自己从家里拿出10多万元，我的孩子们有救了。”最近，通过骨髓移植手术，这对双胞胎获得“重生”。
随着治疗水平的提高，儿童重疾的治愈率也在不断提高，重疾后的长期生存变得自然而现实。保险专家指出，在孩子重疾治愈后，还面临着很长的人生路，不同类别的疾病仍然在威胁着他们的生活。例如：白血病、脑膜炎多发生于儿童;人到中年时罹患甲状腺癌的风险大大增高;退休后，帕金森、阿尔兹海默的困扰接踵而至。而大部分重疾险在赔付后便会立刻终止，让大病初愈的受保人陷入“无险可保”的境地，独自面对未来可能的疾病风险。
目前，各家寿险公司对重大疾病的定义，都是遵照2007年4月中国保险行业协会与中国医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来执行的，该《规范》界定了25种常见重疾，并明确了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(也称慢性肾功能衰竭尿毒症期)为6种必保重疾，其余则是由保险公司依据重疾定义规范自由配置。
因此，上述保险专家建议，在为孩子选择重大疾病险时，可以依据个人需求比照疾病保障责任，合理配置适合自己的保障项目，如重疾加轻症多次赔付，以及后期保费豁免等条款，为被保险人抵御因重大疾病所带来的家庭财务风险。
教育险尽早储备
除了健康保障，家长也为孩子的教育问题倾注了不少心血，此时，购买教育险，即教育金保险不失为合理的选择。
顾名思义，教育金保险，是针对少年儿童在不同成长阶段的教育需要提供相应的保险金，本质上以为孩子的教育储备基金为目的。教育险属于储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。目前市场上销售的教育险，除初中、高中和大学几个时期的教育基金外，还包括了参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。
需要注意的是，市面上的教育金保险大多涵盖了保障功能，可以通过附加重疾险的方式来实现。此举可谓一举两得，在保障孩子健康的同时又为日后的教育支出打下了基础。
但是，保险专家提醒，如果家长的资金有限，只能为孩子购买一份保险，则不妨优先考虑购买重疾险等保障型产品。尤其是当重疾保险作为附加险存在时，一旦家中资金周转出现问题，需要退保教育金保险将保单变现，那么重疾险会跟着主险一同退保，这就意味着孩子失去了重疾保障。
也就是说，家长必须明确，教育金保险最大的功能集中在强制储蓄上。父母根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成，确保了孩子日后可以获得相应的教育。
同时，教育金保险还有一项特殊的“保费豁免”功能，这是指一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，相当于保险公司为投保人继续交纳保费，保单原应享有的权益子女还可以继续得到保障和资助。
此外，购买教育金还有以下几点需要注意：
一，教育金保险须小心流动性风险。教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。
二，教育金越早买越合适。一方面孩子享受的保险期间长，另一方面可以获得较好的收益，毕竟保险属于长期投资的理念。
三，如果整个家庭用于保险的预算有限，千万谨记“先大人，后小孩”，对于孩子来说，最好的保障就是父母，只有为家庭支柱提供了更完备的保障，才能让整个家庭有更强的能力抵御风险。